“非接触式金融”在虚拟货币洗钱中增加了超过 330 亿美元的金融犯罪风险

“非接触式金融”服务的特点是“非面对面”，其监管重点是身份验证。

21世纪经济报道记者朱丽娜、实习生齐英泽在香港报道，随着新技术、新形式金融资产的出现，金融业务不断创新发展。新冠疫情加速了“非接触式”金融服务的发展。在此背景下，反洗钱监管面临身份验证和网络数据安全方面的挑战。

4月23日至24日，ACAMS（Accredited Anti-Money Laundering Professionals Association）第十三届亚太反洗钱/反金融犯罪年会在线召开，主题为“证明监管合规的有效性”探讨如何准确研判疫情下风险变化，采取相应应对措施，提升反洗钱工作成效。

香港金融管理局助理总裁朱立桥在接受21世纪经济报道记者专访时表示：“反洗钱工作的重点是预防、发现和制止，而目前的反洗钱工作要继续坚持‘风险为本’的监管原则，从技术、数据、合作三个方面加强反洗钱监管。”

疫情催生数字金融服务

2019年底新冠疫情的爆发，打乱了社会各行各业的发展步伐。疫情防控的要求和线上服务的普及，给金融业带来了新的问题。

朱立桥指出，疫情给金融机构的资源配置和风控能力带来了挑战。首先，金融机构要重点抓好疫情期间的抗疫工作，保护员工和客户的身体健康，密切关注新的风险和可疑交易。其次，互联网商务和网络购物更加普及，网络诈骗案件数量也急剧上升。

同时，在金融行业数字化转型的大趋势下，新冠疫情进一步加速了“无接触”金融服务的发展。朱立桥说：“远程开户和网上金融交易给客户带来了便利，但同时也很容易被不法分子利用成为傀儡账户，增加了金融犯罪的风险。”

“非接触式金融”服务的特点是“非面对面”，其监管重点是身份验证。反洗钱专业人士协会大中华区反洗钱合规策略总监李娜向记者指出，对于客户身份识别，FATF（金融行动特别工作组）提出“有效的客户身份识别是关键以防范风险”。她表示，建立合适的数字身份识别系统，将有助于有效解决新业态下的客户身份识别问题。

朱立桥认为，银行提供远程开户和在线服务，应符合相关监管要求（包括身份验证和身份匹配）、身份验证技术的可靠性以及银行风险评估的全面性。三个主要原则。

据朱立桥介绍，90%以上的香港零售银行已全面或积极准备为客户提供远程开户服务虚拟币是不是诈骗，并根据自身情况采取适当的风险管理措施，其中大部分使用金融科技对沙盒进行监管及聊天室 尽早与金管局沟通科技方案的应用，并在充分试用后推向市场。

坚持“风险为本”

疫情是数字金融服务的催化剂，但新技术的广泛应用是大势所趋，它带来的挑战不仅限于“无接触”金融。

朱立桥表示，技术进步大大提高了金融交易的速度和广度，但也会增加防范和发现可疑交易的难度。在这种情况下，为欺诈者的金融犯罪活动提供了便利，在线进行客户尽职调查时被冒充的风险也较高。网络和数据安全也面临挑战，各种风险紧密相连。因此，必须能够从宏观的角度进行全面的风险评估。

在 FATF 发布的 40 条建议中，第 15 条建议提到，各国和金融机构应识别和评估新产品的开发、新的商业实践，以及新产品或已开发的新产品和现有产品的使用。洗钱或恐怖主义融资风险可能来自该技术的

此外，朱立桥指出，应对这些新挑战的关键还在于用好新技术，这需要监管部门从政策层面和业务经营层面对金融机构进行引导。一是在政策层面坚持FATF强调的“风险为本”监管原则，与金融机构保持密切沟通，强调风险是动态的，制定能够灵活应对新形势的风管措施；二是在商业运作方面。一方面，鼓励金融机构多与科技专家交流，共同探讨创新科技在反洗钱工作中的积极作用。

朱立桥表示，香港银行业在采用反洗钱合规技术方面取得了长足的进步。目前，超过60%的银行已经开始采用机器人流程自动化、自然语言处理、无代码工作流等技术解决方案；53家银行银行正在使用或正在积极考虑使用非传统数据进行分析，其中70%的银行发现了以前无法识别的可疑关系和交易；19 家银行正在使用或积极考虑网络分析。

虚拟货币洗钱风险高

在数字金融世界中，以比特币为代表的虚拟货币、虚拟资产等一直是金融机构警惕的可能引发潜在洗钱的因素。据区块链数据分析公司Chainalysis发布的《2022年加密货币犯罪报告》显示，2017年至2021年，累计使用虚拟货币洗钱约330亿美元；2019 年，使用加密货币的洗钱金额达到 100 亿美元，这一数字在 2021 年也高达 86 亿美元。

对此，李娜指出，ACAMS和RUSI（英国智库）联合发布了一份关于“加密货币风险与合规”的调查报告。结果显示，公众对虚拟货币或虚拟资产的态度相对消极，其中大部分是调查人员认为虚拟货币更有可能被用于洗钱和恐怖主义融资。

她认为，应对虚拟货币带来的风险虚拟币是不是诈骗，首先要完善相关信息，特别是对小品种虚拟货币的相关信息的收集和货币流向的跟踪，以及填补虚拟货币的空白。蓬勃发展的 DeFi（去中心化）金融）和 NFT（非同质化代币）认知鸿沟，二是各国对虚拟货币达成共识，在此基础上达成监管共识，达成行业共识。

目前国际上对虚拟资产还没有统一的定义，但随着相关共识的达成，对该领域的认识将不断提高。

2018年3月，G20财长和央行行长会议发表联合公报，指出虚拟资产不具备“货币”的关键属性。多个国际组织和大多数国家的央行和监管机构也明确表示，央行数字货币以外的虚拟资产，无论市场称呼是否使用“货币”二字，都不具备基本属性和法定货币的功能。

2019年，Libra白皮书的发布引起了金融界的关注。金融稳定委员会、巴塞尔委员会等国际监管机构，按照G20的要求，都针对以Libra为代表的全球稳定币，从不同的角度进行后续研究。

朱立桥表示，相互合作是反洗钱监管的重要内容，互联网领域的概念比较模糊，“但跨境金融交易一直是高风险活动，必须采取更严格的管控措施。”因此，我们必须加强地方、亚太地区和国际利益相关者的合作，以提高反洗钱生态系统的整体有效性，预防、发现和遏制全球影响。洗钱和金融犯罪。威胁和经济损失。”

她指出，面对创新科技及虚拟资产的风险，金管局会密切留意国际动态，与业界保持沟通，并因应实际情况不断更新指引。